Metaverse, sigorta şirketlerine müşterilerle etkileşim kurma ve yeni iş stratejileri geliştirme imkanı sunuyor. Aynı zamanda, yenilikçi sigorta kapsamları ve ürünler sunarak müşterilere hizmet verme fırsatı sağlıyor. Fiziksel ve dijital dünyalar arasındaki etkileşim artmaya devam ederken sigorta şirketleri bu hibrit ortamda iş yapmaya ve bu ortamın potansiyelinden yararlanmaya hazır olabilir.
Sigorta şirketleri, Metaverse teknolojilerine yatırım yaparak dijital alandaki kapasitelerini artırabilir, müşteri deneyimini iyileştirebilir ve hızla büyüyen bu alanda ortaya çıkan risklere hızlı yanıtlar verebilirler. Metaverse, kullanıcı deneyimi ve risk yönetiminde yeni bir alan sunuyor, eğitim ve müşteri desteği için avatar kullanımı, dijital ikizler oluşturma, emlak değerlendirmeleri veya dijital varlıklar için teminat sağlama gibi çeşitli yollarla fırsatlar yaratıyor.
Metaverse teknolojilerine en etkili şekilde nasıl yatırım yapabileceklerini ve bu teknolojiyi nasıl kullanacaklarını belirlemek için bize ulaşan şirketlerin sayısı hızla artıyor. Sigorta sektörünün değer zinciri boyunca Metaverse’ün sigorta şirketleri için iki büyük fırsat sağladığını görüyoruz:
Çalışanlar, müşteriler ve diğer paydaşlarla yeni nesil etkileşim
Metaverse, şu anda deneme aşamasında olan çeşitli ticari uygulamalara sahip ve özellikle hemen her sektörün operasyonlarını ve işlerini geliştirmek için kullanabileceği bir araç olarak öne çıkıyor. Şirketler için sigortalama ve hasar taleplerinin yanı sıra iç ve dış projelerde (ör. eğitim, teminat ve yan haklar eğitimi, risk yönetimi ve müşteri desteği) de umut verici fırsatlar bulunuyor.
Yeni veya değiştirilmiş ürünlerle Metaverse'de ortaya çıkan risklerin yönetimi
Metaverse kullanımının artması, NFT'ler, sanal mülkiyet ve avatarlar gibi farklı dijital varlık türlerine sahip olma konusunda artan bir talebe yol açıyor. Bu durum yeni riskler, belirgin bir koruma açığı ve sonuç olarak riskten korunma ihtiyacı doğuruyor. Günümüzde dijital varlıkların sigortalanması pahalı ve yetersiz kalmakta. Metaverse yatırımcılarının ve dijital varlık yaratıcılarının, olası mali kayıplara karşı ekonomik ve etkili korunma yolları bulunuyor.
ABD Sigorta sektörü yöneticilerinin %70’i Metaverse terimini “iyi” veya “detaylı” bir şekilde anladıklarını söylüyor; birçoğu bu alanı başkalarıyla etkileşim kurmak için bir sanal alan olarak görüyor.
Yeni nesil etkileşim
Günümüzde sigorta şirketlerinin Metaverse’ü kullanarak dijital ve fiziksel dünyaları birbirine bağlamaları mümkün. Özellikle pazarlama faaliyetleri ve marka-müşteri etkileşimi için aktif olarak kullanılıyor, diğer alanlar ise şimdilik emekleme aşamasında kalıyor.
Müşteri ve çalışan etkileşimi
Brokerler, acenteler ve müşteri hizmetleri personeli gibi çalışanlar (özellikle uzaktan) için, genişletilmiş gerçeklik (XR) ve etkileşimli 2D kullanılarak avatarlar ve çeşitli senaryolar ile kişilerarası iletişim ve sosyal beceri eğitimleri düzenlemek mümkün. Metaverse'deki ofisler, çalışanların ve müşterilerin işbirliği, fikir paylaşımları, iş mülakatları, işe alımlar, eğitim programlarını daha kişiselleştirilmiş ve samimi bir şekilde yönetme imkanı sunarak zamandan ve kaynaklardan tasarruf sağlıyor.
Teminat değerlendirme
Fiziksel bir varlığı, Metaverse'de dijital ikizini görerek inceleyebilir ve gerçek zamanlı performansını görselleştirerek risk değerlendirmesi yapabilirsiniz. Aynı zamanda, sigorta poliçelerini değerlendiren uzmanlara Metaverse ile mülklerin hasarını nasıl kontrol edeceklerini öğreterek daha iyi risk yönetimi sağlanabilir. Bu sayede poliçe sahipleri için kapsam maliyetleri, şirketler için olası tazminat talepleri azaltabilir.
Tazminat talepleri
Ev hasar değerlendirmelerinde sigorta temsilcilerini eğitmek için sanal gerçeklik (VR) kullanabilir. Bu şekilde, sigorta temsilcileri, yüzlerce gerçekçi hasar kombinasyonu ve senaryosuyla sezgisel bir öğrenme süreci yaşayabilir, deneyerek öğrenebilir. Tüm bunlar kontrol edilebilir bir ortamda gerçekleşir. Bu uygulama aynı zamanda riskleri ve talepleri daha hızlı ve daha doğru bir şekilde işlemeye yardımcı olur.
Özellikle müşteriler için Metaverse’de danışmanlık hizmeti almak mümkün. Bu hizmet sayesinde müşteriler, bir web sitesi veya uygulama yerine avatar ile etkileşimde bulunarak satın alma, poliçe hizmeti ve talepler sırasında destek almak için "yüz yüze" görüşme ile daha kişisel dijital deneyim sunan bir taşıyıcının veya acentenin "ofisinde" kişiselleştirilmiş sürükleyici bir deneyim yaşar.
Bu uygulama aynı zamanda sigortalama ve risk yönetimi/kontrolü için daha doğru fiyatlandırma belirlemeye yardımcı olabilir. Ayrıca risk almayı gerektirmeyen deneyimler sağlayarak sigorta şirketi çalışanlarının eğitimini kolaylaştırabilir.
Müşteri taleplerini değerlendiren şirket çalışanlarının herhangi bir yerden inceleyebileceği detaylı, etkileşimli 3D modeller kullanılabilir, olay yerinde sanal bir keşifle hasarlar belirlenebilir, değerlendirmeler ve eğitim için olaylar simüle edilebilir. Bu sayede taleplere daha hızlı hizmet sağlanabilir.
Bu uygulama, riskleri zamanlı olarak tespit edebilme ve sigortalama sürecinde meydana gelen kayıpları engellemeyi vadediyor. Ayrıca birçok IoT sensörünün dijital dünyayla eşleşmesi sayesinde sürekli bağlantıya ihtiyaç duyulmaz.
Uzun süredir devam eden operasyonel zorlukların üstesinden gelmek için Metaverse kullanımına yönelik bu ilk denemeler, şirketlerin iş yapış şekillerini geliştirmeyi vadediyor. Şirketler, Metaverse'ü aktif bir şekilde kullanarak, bu teknolojinin nasıl çalıştığını ve sunabileceği ticari fırsatları daha iyi anlayabilirler. Ancak, bu teknolojiyi önceden kullanarak belirgin bir rekabet avantajı sağlamış şirket sayısı oldukça sınırlı kalıyor. Bu nedenle Metaverse kullanımı daha yaygın hale gelmeden önce avantaj elde etmek için düşük riskli ortamda sanal seçenekler deneyimlenebilir ve test edilebilir.
ABD Sigorta sektörü katılımcılarının yarısından fazlası stratejilerinin bir parçası olarak sanal gerçeklik (VR), artırılmış gerçeklik (AR) karma gerçeklik (MR) ve simülasyon modellemeyi kullanıyor veya deneme çalışmalarının ötesine geçiriyor.
Yeni riskler
Pratik iş uygulamalarının ötesinde Metaverse’ün artan popülaritesi gerçek dünyada parasal ve insani etkileri olan çeşitli yeni riskler yaratıyor. Bu risklerin çok azı şu anda teminat altına alınmış durumda ve bu da önemli bir koruma açığına yol açıyor. Bu durum, sigortacılara gerçek ve sanal dünyada hem insanları hem de varlıkları koruyan ürünler yaratmaları için bir fırsat sunuyor. Metaverse’e özgü riskler şunları içeriyor:
Kazara gerçekleşen kayıplar:
Metaverse etkinlik programlama, teknoloji kapasitesi ve kısıtlamaları, ağ kaybı ve hizmet kesintileri gibi sorunlar, kullanıcılar, platformlar, markalar, şirketler ve etkinlik organizatörleri için mali kayba neden olabilir.
Yasa dışı ve kötü niyetli davranışlar:
Bu durumlar geleneksel siber risklerle benzerlik gösterir. Ancak, varlıklar sanal dünyada bulunduğu için farklılıklar gösteriyor.
Finansal dolandırıcılık: Sahte sanal emlak, yasa dışı fon toplama, finansal kayba neden olabilecek, kripto para ile gerçekleştirilen diğer yasadışı aktiviteler.
Bilişim sistemlerine izinsiz erişim: VR ekipmanlarını, kişisel/avatar verilerini ve diğer sanal varlıkları çalmak veya tahrip etmek için bilgisayar korsanlığı.
Fikri mülkiyet hırsızlığı: Avatarların çalınması (kimlik hırsızlığı) ve 'deep fake'ler (kişisel ve kurumsal markalara zarar verebilen sahte içerikler), sanal gayrimenkullerin ve diğer dijital varlıkların çalınması, ayrıca telif hakkı ihlalleri (Alıcılar ve üreticiler arasında mali kayıplara neden olabilir ve güven eksikliği yaratabilir).
Fiziksel veya zihinsel hasar: Çevrimiçi taciz, trolleme ve toksik davranışlar (Travma sonrası stres bozukluğu ve diğer zihinsel ve duygusal sıkıntılara yol açabilir).
Gizlilik: Finansal ve duygusal rahatsızlığa yol açan veri ihlalleri.
Güvenlik/kötü amaçlı yazılımlar: Dijital alıcıların, satıcıların ve içerik oluşturucuların dolandırıcılık, hırsızlık ve sahtekarlık riski yaratan veri güvenliği/gizliliği ihlalleri.
ABD sigorta katılımcılarının %27’si gördükleri potansiyel kullanım örneklerinden en az birinin umut vadettiğini, Metaverse işlemlerinden gelir elde etmek için ölçeklendirmeyi planladıklarını veya halihazırda gelir elde ettiklerini belirtiyor.
Koruma boşluğu: sigortacılar için pratik giriş noktaları
Yukarıdaki risklerin birçoğunu uygun bir şekilde değerlendirmek ve fiyatlandırmak zaman alabilir, ancak şu anda sigortacılar için üç gerçekçi giriş noktası bulunuyor:
1. Metaverse içi dijital varlıklar:
NFT’ler, avatarlar ve sanal gayrimenkuller önemli dijital varlıklardır. Sanal olmalarına rağmen mali değerleri vardır ve sahipleri olası kayıplara karşı korunmaya ihtiyaç duyarlar. Ayrıca, bu dijital varlıklar doğrulama için blok zincir kullandığından ve tipik olarak geleneksel kurumlar aracılığıyla işlem görmediğinden, çalınmaları halinde kurtarılmaları oldukça zordur. Şu anda Metaverse'de hacklenme, kullanıcı erişiminin kesilmesi veya dolandırıcılık durumunda merkezi olmayan kurumlar dahil olmadıkça herhangi bir geri dönüş imkanı bulunmuyor.
Sanal gayrimenkuller de tıpkı hırsızlık ve bilgisayar korsanlığı risklerinde olduğu gibi alan adı hırsızlığı ve vandalizm riskleri ile karşı karşıya. Dahası, sanal gayrimenkul merkezi bir yapı olmadığından ve işlemler kullanıcıların kontrolünde olduğu için çalınması durumunda geri alınamaz. Sonuç olarak, alıcılar maddi ve itibari zararlarla karşılaşabilir, ipotek kredisi veren kurumlar gelir kaybedebilir.
2. Etkinlikler ve eğlence.
Birçok ünlü isim ve mark Metaverse’te, konserler, partiler, moda şovları ve farklı etkinlikler düzenlemiştir. Etkinliklerin ve katılımcıların sayısı arttıkça, etkinlik iptalleri, gecikmeler veya kaliteyle ilgili riskler ortaya çıkıyor ve katılımcıların sağlığı ve güvenliğiyle ilgili konular gündeme geliyor. Örneğin:
Etkinlik yükümlülükleri/iptaller: Bazı konser katılımcıları, etkinlik platformları çok sayıda katılımcıyı ağırlayacak alana sahip olmadığında etkinliğe giriş ve teknik konularda sorunlar yaşıyor Aksayan veya iptal edilen ücretli etkinliklerde, katılımcılar bilet ücretlerini geri ödeyecek bir sigorta poliçesini memnuniyetle karşılarken, etkinlik organizatörleri de etkinlik maliyetlerini geri kazanmalarına yardımcı olacak bir sigorta kapsamına sahip olmaktan memnuniyet duyar.
Kullanıcı güvenliğinden kaynaklanan yükümlülükler: Metaverse'de anksiyete ve travma sonrası stres bozukluğuna yol açan sanal ve sözlü taciz vakaları olduğu biliniyor. En az bir kurbanın, tacizi hızlı bir şekilde Metaverse platform araçları üzerinden bildiremediğini, sadece kulaklığını çıkararak ve platformu terk ederek kendini güvende hissettiğini biliyoruz.
3. Fikri mülkiyet ve marka:
Metaverse'de yaratılabilen, satın alınabilen, satılabilen veya takas edilebilen her şeyin bir risk boyutu da bulunuyor. Ayrıca, ünlülerin işletmelerinin ve markalarının gerçek dünyadaki içeriklerinin, ticari markalarının ve telif haklarının ihlal edilmesi ve kötüye kullanılması riski de yüksek. Bu da Metaverse platform sahipleri, bunları kullanan kişi, kurumlar ve fikri mülkiyet haklarını elinde bulunduranlar için mali ve itibari kayıpların olasılığı olduğu anlamına geliyor. Metaverse platform sağlayıcıları ve pazar yerleri, potansiyel fikri mülkiyet ihlallerini izlemek için yeterli kontrol alanı oluşturamadığından ihlaller nedeniyle davalara maruz kalmaktadır.
Sigorta katılımcılarının %87'si Metaverse'ün önümüzdeki üç yıl içinde şirketlerinin iş faaliyetlerinin bir parçası haline geleceğini söylüyor Bu oran tüm sektör ortalamasının (%82) biraz daha üstünde.
İş fırsatları
Dijital varlıkların teminatı: Birkaç sigorta şirketi, borsa ve siber saldırılar, fidye yazılımları ve yatırımların kaybı veya çalınması, aynı zamanda farklı blok zincirlerindeki NFT'ler ve NFT pazar yerleri için teminat sağlamaktadır. Dalgalanma ve maliyetler nedeniyle teminat seçenekleri sınırlı olmasına rağmen, Metaverse faaliyetlerindeki artış, alıcılar, satıcılar, tüccarlar ve avatarlar için daha fazla teminat türüne olan ihtiyacı ortaya çıkartmıştır.
Sanal gayrimenkul: Sanal gayrimenkul, bir NFT olarak kabul edilse de, şu anda Metaverse'deki sanal gayrimenkulu kapsam altına alan bir sigorta şirketi bulunmuyor. Sigorta şirketleri, özellikle Metaverse için sanal gayrimenkul sigortaları oluşturabilir veya telif hakkı, ticari marka ve diğer fikri mülkiyetle ilgili hırsızlık ve ihlalleri kapsayan mevcut korumayı genişletebilir. Bu, bilgisayar korsanlığı ve siber işgalin yangınların, sellerin ve depremlerin sanal eşdeğerleri olduğu fiziksel teminat kapsamında olacaktır.
Etkinlik ve eğlence kapsamı: Bazı sigorta şirketleri şu anda yüz yüze gerçekleşen etkinlikler için etkinlik iptali ve etkinlik sorumluluk teminatı sunuyor. Diğerleri ise bir iletim arızasının sanal bir etkinliği kesintiye uğratması veya iptal etmesi durumunda, organizasyonel maliyetlerdeki, harcamalardaki veya reklam ve bilet satışlarından elde edilen gelirlerdeki kayıplar için organizatörleri kapsayan beklenmedik durum politikaları sunuyor.
Bu sınırlı seçenekler, sigorta şirketleri için gerçek hayattaki sorumluluk ve iptal sigortası ürünlerine benzer daha fazla ürün sunma fırsatı olduğunu gösteriyor. Aşağıda koruma altına alınabilecek bazı örnekler bulunmaktadır:
Etkinlik organizatörleri ve performans sergileyenler, etkinlikle ilgili herhangi bir sorunla bağlantılı olarak katılımcılardan kaynaklanan itibar kaybı, maddi kayıp veya davalara karşı korunma sağlayabilir.
Platform sağlayıcıları, etkinlik organizatörleri, performans sergileyenler ve katılımcılar tarafından, hizmet aksaklıkları nedeniyle açılan davalara karşı korunabilirler. Bu tür teminatlar, sanal ve yüz yüze etkinlikler için halihazırda mevcut olana benzer olacaktır.
Fikri mülkiyet teminatı: Şu anda hiçbir sigorta şirketi, Metaverse'e özgü dijital fikri mülkiyet sigortası sunmasa da, yaratıcıları ve fikirlerini nasıl koruyacakları konusunda devam eden çalışmalar bulunmaktadır. Bu da, Metaverse'deki markalar, bireyler ve platform sağlayıcıları için geleneksel fikri mülkiyet politikası kapsamının genişletilerek, telif hakkı, ticari marka ve diğer fikri mülkiyetle ilgili hırsızlık veya ihlalleri kapsayacak bir fırsat olduğunu gösteriyor.
Sigortacıların atabileceği altı adım
Metaverse, sigortacılara hem kendi operasyonları hem de yeni teminat ihtiyaçlarının karşılanması açısından önemli fırsatlar sunuyor. Metaverse katılımınızı planlarken ve Metaverse'ün doğasında var olan risklere ilişkin anlayışınızı artırırken göz önünde bulundurabileceğiniz bazı temel hususları aşağıda bulabilirsiniz:
- İhtiyaç duyacağınız teknolojileri ve süreçleri belirleyebilirsiniz. Böylece, iş ve müşteri tercihlerine dayalı doğru Metaverse platformunu seçebilir, hatta Metaverse'e özgü teknolojileri (ör. özelleştirilmiş yapay zeka gibi) deneyimleyebilir veya geliştirebilir, bunlarla ilgili uygun prosedürler ve kontroller oluşturabilirsiniz.
- Odaklanmış kullanıcı segmentlerini hedefleyen, belirli etkileşim senaryolarını kapsayan pilot projeler yürütüp, ardından iyileştirmeler ve yeni kullanım senaryoları oluşturabilirsiniz.
- PwC 2022 ABD Metaverse araştırmasına göre, geliştirilecek ve edinilecek Metaverse yetkinliklerinin belirlenmesi, sektörden bağımsız olarak şirketler arasında Metaverse ile ilgili en yaygın endişe kaynağı. Şu anda Metaverse içinde mevcut olan eğitim modülleri aracılığıyla, temel becerileri öğretebilirsiniz. Ancak, yeni ve yüksek düzeyde uzmanlık gerektiren beceriler için daha etkili bir yaklaşım benimsemeniz gerekebilir. Örneğin, teknoloji uzmanlarınızı benzer alanlarda odaklanmış eğitim için göndermek, yeni işe alımlar yapmak ve ihtiyaç duyduğunuz önemli becerileri sağlayabilen üçüncü taraf firmalarla çalışmak gibi adımlar atabilirsiniz.
- Her şirketin yönetmesi gereken Metaverse’e özgü yeni riskler arasında sigorta şirketleri, hızla gelişen düzenleyici gelişmelere ve güvenliğe özellikle dikkat etmeli. Ayrıca, daha sonra düzeltmeler yapmak zorunda kalmamak adına, Metaverse operasyonların baştan sona güvene dayalı olarak tasarlanması ve ilerlemesi gerekmektedir. Hiç kimse Metaverse dolandırıcılığı, güvenlik ihlali, gizlilik ihlali ya da vergi cezası gibi riskleri yaşamak veya bunlarla anılmak istemez. Bu yüzden sigorta şirketleri bu risklerden kaçınmayı tercih eder.
- Metaverse riskini kapsayan yeni veya değiştirilmiş ürünler için pilot projeler yürütülebilir. Mevcut portföyünüze veya uzmanlık alanınıza yakın ya da paralel olarak değerlendirilebilecek alanlarda potansiyel giriş noktaları aranabilir.
- Bu adımları atarken, öğrendiğiniz dersleri dikkate alarak, tasarladığınız ürünleri, hedeflediğiniz pazarlar ve müşterilere götürebilirsiniz. Örneğin, mevcut poliçelere Metaverse ile ilgili eklemeler yaparak başlayabilir ve Metaverse konusundaki kurumsal bilginizi derinleştirdikçe tamamen yeni iş alanları sunma imkanına sahip olabilirsiniz.
İletişim Formu
PwC çözümleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için bize ulaşın
